Банковская карта: 5 интересных фактов, которые вам стоит знать
Банковская карта уже давно стала неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Она помогает быстро оплачивать покупки, хранить деньги и управлять финансами, но мало кто задумывается, сколько особенностей скрыто в обычном кусочке пластика. Мы расскажем вам о самых интересных из них 👇
▪️ Металлические жетоны и картонные карточки
▪️ Кредитная дискриминация
▪️ Алгоритм Луна
▪️ Защитные элементы платежной карты
▪️ Виртуальная одноразовая карта
1. Прародители платежных карт: от металлических жетонов до картонных карточек
В начале XX века в США торговля «в долг» или на выплату («в рассрочку») была обычной практикой. Некоторые магазины выдавали постоянным покупателям металлические жетоны (так называемые charge coins или charge plates), на которых были выбиты имя и номер покупателя. Когда клиент покупал товар, продавец просто делал оттиск жетона в книге учета напротив имени владельца. В конце месяца подсчитывали сумму всех покупок, и клиент рассчитывался одним платежом.
Эта система была удобна для обеих сторон:
- покупатель получал возможность приобрести товар без немедленной оплаты;
- продавец сохранял лояльность клиента, который возвращался снова и снова.
Источник: Marilyn Acosta/flickr
Со временем металлические жетоны постепенно исчезли, уступив место карточкам. В 1914 году Western Union выпустила первые картонные карточки постоянного клиента с фиксированным лимитом. Со временем они трансформировались в пластиковые карты и получили магнитную полосу, чип и бесконтактные технологии. Однако принцип остался неизменным — удобство для клиента и контроль для продавца или финансового учреждения.
2. Кредитная дискриминация по половому признаку
Еще в 60–70-х годах XX века в таких финансово развитых странах, как США, женщина не могла просто пойти в банк и оформить кредитную карту. Даже если она работала, имела собственные сбережения и стабильный доход, ей приходилось брать соподпись мужа, отца или даже сына.
Банки объясняли это «меньшей платежеспособностью женщин» и риском «недостаточной финансовой ответственности». Некоторым женщинам отказывали в кредите только из-за их семейного статуса (например, если они были разведены или не замужем).
Ситуация изменилась только в 1974 году после принятия Закона о равных кредитных возможностях (Equal Credit Opportunity Act), который запретил дискриминацию по признаку пола, расы или семейного положения. С этого момента женщины впервые получили полноценное право открывать кредитные карты на свое имя.
3. Алгоритм Луна: невидимый охранник ваших карт
Номер на банковской карте — не просто случайная последовательность цифр. Каждая из них подчиняется математической проверке под названием алгоритм Луна (Luhn algorithm), созданной в 1954 году канадским ученым Гансом Петером Луном. Принцип прост, но гениален:
- Берется номер карты и каждая вторая цифра с конца удваивается.
- Если результат больше 9 — его цифры суммируются (например, 7×2=14 → 1+4=5).
- Все полученные значения добавляются к остальным цифрам.
- Если сумма делится на 10 — номер считается корректным.
Этот метод позволяет отсеять большинство случайных ошибок еще на этапе ввода данных, ведь проверка происходит мгновенно, даже без обращения в финансовое учреждение. Поэтому если ошибиться хотя бы в одной цифре — система не проведет платеж, потому что такой карты просто не существует.
Алгоритм Луна используется не только для карт — его применяют в международных номерах мобильных телефонов, VIN-кодах автомобилей и даже в некоторых паспортных номерах.
Источник: Barry Brown`s video
4. Защитные элементы банковской карты: магнитная полоса и подпись
Банковская карта содержит несколько ключевых элементов, которые обеспечивают безопасность ваших финансовых операций. На обратной стороне карты расположена магнитная полоса, которая хранит зашифрованную информацию о счете и позволяет терминалам и банкоматам быстро проводить транзакции.
Еще одним важным элементом безопасности является полоса для подписи владельца. Расписавшись в ней, вы создаете дополнительный уровень защиты: подпись позволяет проверять личность владельца при оплате и затрудняет использование карты мошенниками.
Современные карты часто оснащены EMV-чипом, который динамически меняет код при каждой транзакции, делая платежи более безопасными. Кроме того, большинство карт поддерживают бесконтактную оплату через NFC, что позволяет быстро и удобно рассчитываться, просто поднеся карту к терминалу.
Дополнительными элементами безопасности могут быть голограммы, водяные знаки, микропечать и CVV/CVC-код на обратной стороне карты, а срок действия карты обеспечивает защиту от мошенничества после его истечения. Благодаря этим элементам банковская карта позволяет пользователю безопасно рассчитываться как онлайн, так и офлайн.
5. Виртуальная карта
В мире финансовых технологий есть решение, которое звучит почти как сюжет из шпионского фильма — виртуальная одноразовая карта. Некоторые банки и платежные сервисы позволяют создать такую карту буквально на один платеж.
Ее можно мгновенно сгенерировать в мобильном приложении, использовать для конкретной покупки, и уже через несколько секунд после оплаты она автоматически исчезает, становясь непригодной для любых последующих транзакций. Даже если номер карты случайно попадет к мошенникам, они не смогут снять деньги — ведь карта уже деактивирована.
Подобные решения предлагает Revolut, который имеет disposable virtual cards, предназначенные исключительно для одноразового онлайн-платежа. В Chase есть возможность сгенерировать виртуальный номер карты для конкретной покупки — после транзакции он автоматически становится неактивным. Сервис Pliant предлагает так называемые single-use credit cards, которые также аннулируются сразу после использования.
Для пользователя это означает максимальный уровень безопасности при онлайн-покупках — вы контролируете каждый платеж, а риск повторного списания средств или кражи данных сводится почти к нулю
Итак, в следующий раз, когда вы достанете карту из кошелька, вспомните: за этим маленьким кусочком пластика стоит целая история, интересные алгоритмы и хитроумные защитные механизмы, которые значительно облегчают нашу жизнь.
А чтобы и в дальнейшем оставаться в курсе последних новостей мира финансов и технологий — подписывайтесь на наши соцсети 👇
