Как списать кредит во время войны в 2026 году: все законные способы и инструкции

В условиях полномасштабной войны финансовые обязательства, в частности кредиты, стали серьезным вызовом для многих украинцев. Потеря имущества, стабильного дохода, а также призыв в ряды Вооруженных Сил Украины ставят под вопрос возможность своевременного погашения займов гражданами.

Государство отреагировало на эти вызовы рядом законодательных изменений, которые предоставляют заемщикам право на защиту и позволяют не только избежать штрафов и пени, но и полностью аннулировать задолженность. Итак, сегодня мы расскажем вам о том

▪️ Как изменилось кредитное законодательство во время военного положения
▪️ В каких случаях можно списать кредит на разрушенное жилье или автомобиль
▪️ Какие льготы предусмотрены кредитным законодательством для военнослужащих
▪️ Что делать с долгом после смерти или получения инвалидности заемщиком
▪️ Какой срок давности по кредиту и «сгорает» ли долг через 3 года
▪️ Что такое банкротство и каковы его последствия
▪️ Какие есть альтернативы списанию кредита

Закон о списании кредитов: что изменилось во время военного положения?

После полномасштабного вторжения России в Украину кредитные отношения стали одним из вызовов для миллионов граждан, поэтому государство было вынуждено внести изменения в кредитное и налоговое законодательство для защиты должников от чрезмерного финансового давления.

Основные изменения касаются того, как работает система начисления ответственности по кредитным договорам в период военного положения. Согласно Закону Украины №2120-IX:

1. На период действия военного положения и 30 дней после его завершения заемщик не несет ответственности за просрочку выполнения обязательств по кредиту — то есть банк не может начислять штрафы, пеню или дополнительные санкции.
2. Законодательство также предусматривает, что начисление штрафных санкций и пени за период военного положения запрещено. Это означает, что долг не «растет» в результате этих дополнительных платежей.
3. Согласно тем же изменениям, должник освобождается от уплаты штрафа или пени за невыполнение денежных обязательств, если просрочка произошла именно во время военного положения.

Это означает, что ваш кредит не аннулируется сам по себе, но долг фактически «заморожен» в части штрафов и пени на время войны. Основные же обязательства по возврату тела кредита и процентов не аннулируются автоматически, и сумму, которую вы взяли в кредит, нужно вернуть.

Списание кредита на жилье или автомобиль, уничтоженные в результате войны (Закон №2823)

В соответствии с Законом Украины №2823-ІХ, который вступил в силу 28 января 2023 года, в Украине действует специальный правовой механизм, позволяющий приостановить или даже полностью списать кредит, если имущество, приобретенное по этому кредиту (жилье или автомобиль), было повреждено или уничтожено в результате войны.

И действительно, при наличии необходимых документов финансовое учреждение может приостановить выплаты по кредиту (тело, проценты, комиссии) или, при определенных условиях, полностью списать долг. В таком случае кредит будет считаться закрытым без дальнейших обязательств перед банком или кредитором.

Списание кредита на жилье или автомобиль, уничтоженные в результате войны (Закон №2823)

В соответствии с Законом Украины №2823-ІХ, который вступил в силу 28 января 2023 года, в Украине действует специальный правовой механизм, позволяющий приостановить или даже полностью списать кредит, если имущество, приобретенное по этому кредиту (жилье или автомобиль), было повреждено или уничтожено в результате войны.

И действительно, при наличии необходимых документов финансовое учреждение может приостановить выплаты по кредиту (тело, проценты, комиссии) или, при определенных условиях, полностью списать долг. В таком случае кредит будет считаться закрытым без дальнейших обязательств перед банком или кредитором.

Кто имеет право на списание долга за уничтоженное имущество

Право на приостановление или списание кредитной задолженности имеют физические лица-заемщики, если их имущество было полностью или частично повреждено в результате войны и соответствует ряду критериев 👇

Для кредитов на недвижимость:

• жилье было уничтожено или непригодно для проживания в результате военных действий;
• это жилье было единственным местом проживания семьи заемщика по состоянию на 23 февраля 2022 года;
• кредит был оформлен для приобретения, строительства или реконструкции этого жилья;
• не было просроченной задолженности по кредиту на 23 февраля 2022 года.

Для кредитов на транспортное средство:

• автомобиль был полностью уничтожен в результате войны;
• по состоянию на 23 февраля 2022 года этот автомобиль был единственным транспортным средством в семье заемщика;
• кредит не имел просроченной задолженности более 7 дней на день повреждение;
• кредит был оформлен для приобретения этого автомобиля.

Если заем не соответствует всем условиям для полного списания, должник все равно может подать заявку на временную приостановку выплат по кредиту (при условии, что имущество было повреждено, уничтожено или находится на временно оккупированной территории).

Какие документы нужны и куда обращаться: пошаговая инструкция

Чтобы оформить списание кредита за уничтоженное жилье или автомобиль, необходимо официально подтвердить факт разрушения и подать полный пакет документов кредитору. Процедура состоит из нескольких этапов — от фиксации повреждения до оформления заявления в банке 👇

1. Фиксация поврежденного или уничтоженного имущества

Первый и ключевой шаг — документально подтвердить факт разрушения. Если это безопасно, сфотографируйте и снимите видео последствий. Далее нужно получить официальный документ — акт или справку о разрушении от ГСЧС, Национальной полиции или органов местного самоуправления. По возможности стоит привлечь свидетелей, которые могут подтвердить событие.

2. Подача информационного сообщения через «Дію»

Следующий этап — внесение данных об уничтоженном недвижимом имуществе в государственную систему. Для этого подайте информационное сообщение через сервис «Пошкоджене майно» в приложении или на портале «Дія». К форме прикрепляются фото/видео и копии имеющихся документов. После обработки заявления информация появляется в реестре поврежденного и уничтоженного имущества.

3. Получение справки о факте уничтожения

После проверки поданной информации государственные органы формируют справку, подтверждающую факт уничтожения объекта. Именно эта справка является официальным основанием для списания кредита и дальнейшего обращения в банк.

4. Подготовка документов для банка

Для того чтобы банк смог рассмотреть заявление о списании задолженности, необходимо предоставить:

• копию кредитного договора;
• документ, подтверждающий право собственности на имущество;
• акт или справку о разрушении от ГСЧС, полиции или местных властей;
• фото- и видеофиксацию повреждений;
• справку или выписку из «Дії», подтверждающую факт уничтожения объекта;
• при необходимости — документ, подтверждающий, что жилье было единственным (требуется некоторыми банками).

Полный пакет материалов поможет кредитору быстрее принять решение.

5. Обращение в банк-кредитор

Финальный шаг — подать в банк официальное заявление на списание кредита. К заявлению прилагаются все подготовленные документы. После этого банк проводит проверку и принимает решение об аннулировании долга. О результате заемщик получает уведомление по официальному каналу.

Кредиты военнослужащим: льготы и возможность списания долга

В Украине военнослужащие, резервисты и мобилизованные граждане имеют специальные льготы по кредитным обязательствам, которые действуют во время военного положения или особого периода. Эти льготы предусмотрены Законом Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» и защищают защитников от начисления дополнительной финансовой ответственности во время службы.

Основное правило — тело кредита (основная сумма долга) остается вашим обязательством, но проценты, пеня и штрафы за пользование кредитом не начисляются в определенных законодательством случаях.

Отмена процентов и штрафов для военных: как это работает

Закон устанавливает два ключевых ограничения для кредиторов:

1. Начиная с момента мобилизации или призыва должника на военную службу, банк обязан прекратить начисление процентов по кредиту. Это означает, что задолженность по кредиту не увеличивается, даже если заемщик не производит платежей.
2. Штрафы и пеня отменяются полностью. За просрочку платежей банк не может применять штрафы, пеню или другие финансовые санкции. Все дополнительные начисления, которые обычно появляются при несвоевременной оплате, являются незаконными на период службы.

Это правило распространяется на:

• потребительские кредиты, ипотеку и автокредиты;
• кредиты от МФО и займы, оформленные онлайн на карту;
• кредитные карты;
• рассрочки и другие обязательства.

Чтобы банк мог применить льготы, военнослужащий должен подать официальное письменное уведомление и копии документов, подтверждающих службу. Это может быть:

• военный билет с отметкой о мобилизации;
• справка из воинской части о прохождении службы;
• выписка из приказа о зачислении в личный состав.

Льготы начинают действовать со дня фактического призыва или мобилизации, а не с даты подачи заявления в банк. Однако банк может применить их только после того, как получит документальное подтверждение статуса заемщика.

В каких случаях возможно полное списание кредита для участников боевых действий

Полное списание кредита для участников боевых действий — это особая правовая норма, которая применяется только в ограниченных и четко определенных случаях и предусмотрена Законом Украины №2823-IX.

Когда возможно полное списание долга?

1. Уничтоженное или поврежденное имущество. Если жилье или автомобиль участника боевых действий было полностью разрушено в результате военных действий, кредит может быть полностью списан. Для этого необходимо зафиксировать разрушение, получить официальный акт от ГСЧС, полиции или местной администрации и подать соответствующее заявление в банк.
2. Реальная невозможность погашать долг из-за службы. В некоторых случаях банки могут рассматривать полное списание или реструктуризацию кредита, если военный не может погашать долг из-за длительного выполнения боевых задач, мобилизации или пребывания в зоне активных боевых действий.
3. Другие особые случаи, предусмотренные законодательством. Полное списание долга может применяться по решению государственных программ компенсаций для участников боевых действий, в случае чрезвычайных ситуаций или потерь имущества, которые прямо подпадают под условия государственной помощи. В таких случаях банк или государство могут полностью аннулировать кредит.

Списание долга в связи со смертью заемщика или инвалидностью

Иногда кредит может быть полностью или частично списан из-за обстоятельств, которые радикально меняют финансовые возможности заемщика — в частности, из-за смерти или получения инвалидности I группы, особенно в результате боевых действий. Законодательство и практика банков предусматривают механизмы защиты пострадавших граждан и их семей в таких случаях.

Как происходит списание кредита умершего должника

В случае смерти заемщика родственники или наследники обращаются в банк с письменным заявлением о прекращении начисления платежей и возможном списании долга. К заявлению прилагаются свидетельство о смерти, документы, подтверждающие родственные отношения, а также кредитный договор и информация о состоянии задолженности.

Банк проверяет предоставленные документы и принимает решение о полном списании долга, его частичном погашении или реструктуризации. В большинстве случаев наследники не обязаны погашать кредит, если иное не предусмотрено договором или залогом.

Можно ли списать долг при получении инвалидности I группы вследствие войны

Заемщики, получившие инвалидность I группы в результате боевых действий, также имеют право на защиту финансовых обязательств. Для этого необходимо подать заявление в финансовое учреждение с просьбой об отмене начисления процентов или списании долга и предоставить медицинское заключение о присвоении инвалидности, справку о причине ее получения и документы по кредиту.

Банк анализирует подтверждения и может списать часть или весь кредит, приостановить начисление процентов и штрафов или предложить реструктуризацию на льготных условиях. Полное списание долга возможно только при фактической невозможности его погашения и наличии соответствующих документов, в соответствии с законодательством и внутренними правилами банка.

Срок исковой давности по кредиту: «сгорит» ли долг через 3 года

В Украине срок исковой давности начинает действовать с момента, когда кредитор мог подать иск в суд о взыскании долга, то есть со дня просрочки платежа или другого события, нарушающего условия договора. Важно помнить, что срок давности можно прервать или «остановить», если банк предпринимает действия, демонстрирующие намерение взыскать долг.

Например:

• подача иска в суд;
• отправка письменного требования погасить задолженность;
• заключение договора реструктуризации или рассрочки с должником.

После таких действий срок давности начинает отсчитываться заново и долг снова может подлежать принудительному взысканию через суд, даже если ранее срок почти истек.

Кроме того, если заемщик признает долг письменно или производит частичные платежи, срок исковой давности также обновляется. Поэтому даже после трех лет кредит может оставаться действующим и банк имеет право обратиться в суд для его взыскания.

Банкротство физического лица как способ списать долги

Процедура банкротства физического лица — это официальная судебная процедура, которая дает возможность людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, легально урегулировать или частично списать свои долги. Она предусмотрена Кодексом Украины по процедурам банкротства (КУзПБ) и позволяет признать физическое лицо неплатежеспособным.

Процедура предусматривает, что суд признает должника неспособным погасить долги. После открытия производства действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов и прекращается исполнение большинства денежных обязательств должника, включая начисление штрафов или пени.

Когда процедура банкротства целесообразна и каковы ее последствия

Процедура банкротства осуществляется тогда, когда должник не может выполнить свои обязательства вовремя и имеет настолько большую задолженность, при которой обычные переговоры с кредиторами не помогают. Официально начать процесс можно только по основаниям, установленным КУзПБ. Среди них:

• прекращение регулярной уплаты более чем 50% ежемесячных платежей в течение двух месяцев;
• отсутствие имущества для взыскания в исполнительном производстве*;
• очевидная угроза неплатежеспособности.

*То есть, если на момент обращения нет имущества, которое можно изъять через исполнительную службу, процедура проводится как реструктуризация или упрощенное признание банкротом.

Если реструктуризация неудачна или невозможна (например, должник не может ничего платить, а имущество имеется лишь частично), суд переходит к процедуре реализации имущества, которое не защищено законом.

Например, могут продать дополнительную квартиру, автомобиль, дорогие гаджеты или драгоценности, тогда как единственное жилье должника, минимальная заработная плата, бытовые вещи и необходимые для жизни или работы предметы остаются нетронутыми.

После завершения процедуры банкротства:

• Должник освобождается от части или всех долгов, которые подпадают под процедуру.
• Если у должника есть имущество, которое можно продать для погашения кредитов, долг погашается именно путем продажи этого имущества.
• Если остаются долги, которые не покрыты имуществом и подлежат списанию по процедуре, должник официально больше ничего не должен.

В то же время эта процедура имеет свои последствия — в кредитной истории должника появляется соответствующая запись, возможны ограничения на повторное открытие дела о банкротстве в течение определенного времени, а также определенные сложности при открытии новых кредитов.

Однако это не означает, что доступ к финансам полностью закрыт. Даже если у вас есть запись о банкротстве, вы все равно можете получить необходимую финансовую поддержку, оформив кредит онлайн на карту, займ для лиц с плохой кредитной историей или даже без проверки кредитной истории. Это позволяет даже после банкротства планировать свои финансовые потребности, не откладывая важные расходы.

Что делать, если списание невозможно: альтернативные пути

Не всегда удается полностью списать кредит — в таких случаях существуют альтернативные способы уменьшить финансовое бремя и избежать проблем с долгами. Самые распространенные из них — реструктуризация долга и кредитные каникулы.

Реструктуризация долга: как договориться с банком или МФО

Реструктуризация позволяет изменить условия кредита без полного списания долга. Это может быть продление срока погашения, уменьшение ежемесячных платежей или временное снижение процентной ставки. Чтобы воспользоваться этим инструментом:

1. Обратитесь в свой банк или МФО с письменным заявлением о реструктуризации.
2. Объясните обстоятельства, из-за которых возникли трудности с погашением кредита (потеря дохода, война, болезнь).
3. Обсудите новые условия и заключите письменный договор.

Реструктуризация помогает снизить финансовое бремя и избежать начисления штрафов, при этом позволяя погашать кредит более удобными платежами. Однако стоит помнить, что сам долг при этом остается актуальным, поэтому важно соблюдать условия нового договора.

Если же банк или МФО не соглашается на реструктуризацию или ее условия оказываются слишком тяжелыми, всегда можно воспользоваться внешними финансовыми инструментами, такими как кредит на перекредитование, долгосрочный заем или кредит под 0%. Это даст вам возможность взять финансовую паузу, составить удобный график выплат и покрыть текущие обязательства.

Кредитные каникулы как временное решение проблемы

Кредитные каникулы — возможность временно приостановить выплату кредита или начисление процентов. Такой механизм особенно полезен, когда доходы временно уменьшились, возникли непредвиденные расходы или нужно время на восстановление финансовой стабильности, например во время войны или других форс-мажорных обстоятельств.

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, нужно:

1. Обратиться в банк или МФО — подайте письменное или электронное заявление с просьбой приостановить платежи на определенный срок.
2. Уточнить условия каникул — узнайте, на какой период возможна пауза, будут ли начисляться проценты во время каникул, как изменится общая сумма долга после окончания периода.
3. Подтвердить причину временных финансовых трудностей — предоставьте справку о потере дохода, военной службе или других обстоятельствах, затрудняющих погашение кредита.

Обратите внимание, кредитные каникулы не означают списание долга, но они позволяют отсрочить выплаты, избежать просрочек, стабилизировать финансовое положение и спланировать дальнейшие платежи без дополнительных штрафов.

Главное, что следует помнить — даже в сложных ситуациях закон дает возможность цивилизованно урегулировать финансовые обязательства, защитить себя и своих близких и найти временное или полное решение для стабилизации собственного бюджета.

Подписывайтесь на соцсети EasyPay и первыми узнавайте о самых выгодных предложениях и удобных платежных инструментах 👇

Instagram
Facebook

Telegram