Як списати кредит під час війни у 2026: всі законні способи та інструкції

В умовах повномасштабної війни, фінансові зобов’язання, зокрема кредити, стали серйозним викликом для багатьох українців. Втрата майна, стабільного доходу, а також призов до лав Збройних Сил України ставлять під питання можливість своєчасного погашення позик громадянами. 

Держава відреагувала на ці виклики низкою законодавчих змін, які надають позичальникам право на захист і дозволяють не тільки уникнути штрафів та пені, а й повністю анулювати заборгованість. Тож, сьогодні ми розкажемо вам про те:

▪️ Як змінилося кредитне законодавство під час воєнного стану
▪️ У яких випадках можна списати кредит на зруйноване житло чи авто
▪️ Які є пільги у кредитному законодавстві для військовослужбовців
▪️ Що робити з боргом після смерті або отримання інвалідності позичальником
▪️ Який термін давності по кредиту і чи «згорає» борг через 3 роки
▪️ Що таке банкрутство і які його наслідки
▪️ Які є альтернативи списанню кредиту

Закон про списання кредитів: що змінилося під час воєнного стану?

Після повномасштабного вторгнення росії в Україну кредитні відносини стали одним із викликів для мільйонів громадян, тому держава була змушена внести зміни до кредитного та податкового законодавства для захисту боржників від надмірного фінансового тиску.

Основні зміни стосуються того, як працює система нарахування відповідальності за кредитними договорами в період воєнного стану. Згідно з Законом України №2120‑IX:

1. На період дії воєнного стану та 30 днів після його завершення позичальник не несе відповідальності за прострочення виконання зобов’язань за кредитом — тобто банк не може нараховувати штрафи, пеню або додаткові санкції.
2. Законодавство також передбачає, що нарахування штрафних санкцій та пені за період воєнного стану заборонено. Це означає, що борг не «росте» внаслідок цих додаткових платежів.
3. Згідно з тими ж змінами, боржник звільняється від сплати штрафу чи пені за невиконання грошових зобов’язань, якщо прострочення сталося саме під час воєнного стану.

Це означає, що ваш кредит не анулюється сам по собі, але борг фактично «заморожений» у частині штрафів і пені на час війни. Основні ж зобов’язання щодо повернення тіла кредиту та відсотків не анулюються автоматично і суму, яку ви взяли в кредит потрібно повернути.

Списання кредиту на житло чи авто, знищене через війну (Закон №2823)

Відповідно до Закону України №2823-ІХ, який набрав чинності 28 січня 2023 року, в Україні діє спеціальний правовий механізм, який дозволяє призупинити або навіть повністю списати кредит, якщо майно, придбане за цим кредитом (житло чи автомобіль) було пошкоджене або знищене внаслідок війни.

І дійсно, за наявності необхідних документів фінансова установа може призупинити виплати за кредитом (тіло, відсотки, комісії) або, за певних умов, повністю списати борг. В такому випадку, кредит буде вважатись закритим без подальших зобов’язань перед банком або кредитором.

Хто має право на списання боргу за знищене майно

Право на призупинення або списання кредитної заборгованості мають фізичні особи-позичальники, якщо їх майно було повністю або частково пошкоджене внаслідок війни та відповідає низці критеріїв 👇

Для кредитів на нерухомість:

• житло було знищене або непридатне для проживання внаслідок воєнних дій;
• це житло було єдиним місцем проживання сім’ї позичальника станом на 23 лютого 2022 року;
• кредит був оформлений для придбання, будівництва чи реконструкції цього житла;
• не було простроченої заборгованості за кредитом на 23 лютого 2022 року.

Для кредитів на транспортний засіб:

• автомобіль був повністю знищений внаслідок війни;
• станом на 23 лютого 2022 року цей автомобіль був єдиним транспортним засобом у сім’ї позичальника;
• кредит не мав простроченої заборгованості понад 7 днів на день пошодження;
• кредит був оформлений для придбання цього автомобіля.

Якщо позика не відповідає всім умовам для повного списання, боржник все одно може подати заявку на тимчасове призупинення виплат за кредитом (за умови, що майно було пошкоджене, знищене або знаходиться на тимчасово окупованій території).

Які документи потрібні та куди звертатись: покрокова інструкція

Щоб оформити списання кредиту за знищене житло чи авто, потрібно офіційно підтвердити факт руйнування та подати повний пакет документів кредитору. Процедура складається з кількох етапів — від фіксації пошкодження до оформлення заяви в банку 👇

1. Фіксація пошкодженого або знищеного майна

Перший і ключовий крок — документально підтвердити факт руйнування. Якщо це безпечно, сфотографуйте та зніміть відео наслідків. Далі потрібно отримати офіційний документ — акт або довідку про руйнування від ДСНС, Національної поліції або органів місцевого самоврядування. За можливості варто залучити свідків, які можуть засвідчити подію.

2. Подання інформаційного повідомлення через «Дію»

Наступний етап — внесення даних про знищене нерухоме майно до державної системи. Для цього подайте інформаційне повідомлення через сервіс «Пошкоджене майно» у застосунку чи на порталі «Дія». До форми прикріплюються фото/відео та копії наявних документів. Після обробки заяви інформація з’являється в реєстрі пошкодженого та знищеного майна.

3. Отримання довідки про факт знищення

Після перевірки поданої інформації державні органи формують довідку, що підтверджує факт знищення об’єкта. Саме ця довідка є офіційною підставою для списання кредиту та подальшого звернення до банку.

4. Підготовка документів для банку

Для того щоб банк зміг розглянути заяву про списання заборгованості, потрібно надати:

• копію кредитного договору;
• документ, що підтверджує право власності на майно;
• акт або довідку про руйнування від ДСНС, поліції чи місцевої влади;
• фото- та відеофіксацію пошкоджень;
• довідку або витяг із «Дії», який підтверджує факт знищення об’єкта;
• за потреби — документ, що підтверджує, що житло було єдиним (вимагається деякими банками).

Повний пакет матеріалів допоможе кредитору швидше прийняти рішення.

5. Звернення до банку-кредитора

Фінальний крок — подати до банку офіційну заяву на списання кредиту. До заяви додаються всі підготовлені документи. Після цього банк проводить перевірку та приймає рішення щодо анулювання боргу. Про результат позичальник отримує повідомлення офіційним каналом.

Кредити військовослужбовцям: пільги та можливість списання боргу

В Україні військовослужбовці, резервісти та мобілізовані громадяни мають спеціальні пільги щодо кредитних зобов’язань, які діють під час воєнного стану або особливого періоду. Ці пільги передбачені Законом України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» і захищають військових від нарахування додаткової фінансової відповідальності під час служби. 

Основне правило — тіло кредиту (основна сума боргу) залишається вашим зобов’язанням, але відсотки, пеня та штрафи за користування кредитом не нараховуються у визначених законодавством випадках.

Скасування відсотків та штрафів для військових: як це працює

Закон встановлює два ключові обмеження для кредиторів:

1. Починаючи з моменту мобілізації або призову боржника на військову службу, банк зобов’язаний припинити нарахування відсотків за кредитом. Це означає, що заборгованість за кредитом не збільшується, навіть якщо позичальник не робить платежів.
2. Штрафи та пеня скасовуються повністю. За прострочення платежів банк не може застосовувати штрафи, пеню чи інші фінансові санкції. Усі додаткові нарахування, які зазвичай з’являються при невчасній сплаті, є незаконними на період служби.

Це правило поширюється на:

• споживчі кредити, іпотеку та автокредити;
• кредити від МФО та позики оформлені онлайн на картку;
• кредитні картки;
• розстрочки та інші зобов’язання.

Щоб банк міг застосувати пільги, військовослужбовець має подати офіційне письмове повідомлення та копії документів, що підтверджують службу. Це може бути:

• військовий квиток із відміткою про мобілізацію;
• довідка з військової частини про проходження служби;
• витяг з наказу про зарахування до особового складу.

Пільги починають діяти з дня фактичного призову або мобілізації, а не з дати подання заяви до банку. Однак банк може застосувати їх лише після того, як отримає документальне підтвердження статусу позичальника.

В яких випадках можливе повне списання кредиту для учасників бойових дій

Повне списання кредиту для учасників бойових дій — це особлива правова норма, яка застосовується лише в обмежених та чітко визначених випадках та передбачена Законом України №2823-IX.

Коли можливе повне списання боргу?

1. Знищене або пошкоджене майно. Якщо житло чи автомобіль учасника бойових дій було повністю зруйноване внаслідок воєнних дій, кредит може бути повністю списаний. Для цього необхідно зафіксувати руйнування, отримати офіційний акт від ДСНС, поліції чи місцевої адміністрації та подати відповідну заяву до банку.
2. Реальна неможливість погашати борг через службу. У деяких випадках банки можуть розглядати повне списання або реструктуризацію кредиту, якщо військовий не може погашати борг через тривале виконання бойових завдань, мобілізацію або перебування у зоні активних бойових дій.
3. Інші особливі випадки, передбачені законодавством. Повне списання боргу може застосовуватися за рішенням державних програм компенсацій для учасників бойових дій, у разі надзвичайних ситуацій або втрат майна, що прямо підпадають під умови державної допомоги. В таких випадках банк або держава можуть повністю анулювати кредит.

Списання боргу через смерть позичальника або інвалідність

Іноді кредит може бути повністю або частково списаний через обставини, що радикально змінюють фінансові можливості позичальника — зокрема через смерть або отримання інвалідності I групи, особливо внаслідок бойових дій. Законодавство та практика банків передбачають механізми захисту постраждалих громадян та їх сімей у таких випадках.

Як відбувається списання кредиту померлого боржника

У разі смерті позичальника родичі або спадкоємці звертаються до банку з письмовою заявою про припинення нарахування платежів та можливе списання боргу. До заяви додаються свідоцтво про смерть, документи, що підтверджують родинні стосунки, а також кредитний договір і інформація про стан заборгованості.

Банк перевіряє надані документи та приймає рішення про повне списання боргу, його часткове погашення або реструктуризацію. У більшості випадків спадкоємці не зобов’язані погашати кредит, якщо інше не передбачено договором чи заставою.

Чи можна списати борг при отриманні інвалідності I групи внаслідок війни

Позичальники, які отримали інвалідність I групи через бойові дії, також мають право на захист фінансових зобов’язань. Для цього потрібно подати заяву до фінансової установи з проханням про скасування нарахування відсотків або списання боргу та надати медичний висновок про присвоєння інвалідності, довідку про причину її отримання і документи щодо кредиту.

Банк аналізує підтвердження і може списати частину або весь кредит, призупинити нарахування процентів і штрафів або запропонувати реструктуризацію на пільгових умовах. Повне списання боргу можливе лише за фактичної неможливості його погашати та наявності відповідних документів, відповідно до законодавства та внутрішніх правил банку.

Строк позовної давності по кредиту: чи «згорить» борг через 3 роки

В Україні строк позовної давності починає діяти з моменту, коли кредитор міг подати позов до суду про стягнення боргу, тобто з дня прострочення платежу або іншої події, що порушує умови договору.  Важливо пам’ятати, що строк давності можна перервати або «зупинити», якщо банк робить дії, які демонструють намір стягнути борг.

Наприклад:

• подання позову до суду;
• надсилання письмової вимоги погасити заборгованість;
• укладення договору реструктуризації чи розтермінування з боржником.

Після таких дій термін давності починає відраховуватися заново і борг знову може підлягати примусовому стягненню через суд, навіть якщо раніше термін майже сплив.

Крім того, якщо позичальник визнає борг письмово або робить часткові платежі, строк позовної давності також оновлюється. Тому навіть після трьох років кредит може залишатися чинним і банк має право звернутися до суду для його стягнення.

Банкрутство фізичної особи як спосіб списати борги

Процедура банкрутства фізичної особи — це офіційна судова процедура, яка дає можливість людям, що опинилися у складній фінансовій ситуації, легально врегулювати або частково списати свої борги. Вона передбачена Кодексом України з процедур банкрутства (КУзПБ) і дозволяє визнати фізичну особу неплатоспроможною.

Процедура передбачає, що суд визнає боржника неспроможним погасити борги. Після відкриття провадження діє мораторій на задоволення вимог кредиторів і припиняється виконання більшість грошових зобов’язань боржника, включно з нарахуванням штрафів або пені.

Коли процедура банкрутства є доцільною та які її наслідки

Процедура банкрутства здійснюється тоді, коли боржник не може виконати свої зобов’язання вчасно та має настільки велику заборгованість, при якій звичайні переговори з кредиторами не допомагають. Офіційно розпочати процес можна лише за підстав, встановлених КУзПБ. Серед них:

• припинення регулярної сплати більш ніж 50% щомісячних платежів протягом двох місяців;
• відсутність майна для стягнення у виконавчому провадженні*;
• очевидна загроза неплатоспроможності.

*Тобто, якщо на момент звернення немає майна, яке можна забрати через виконавчу службу, процедура проводиться як реструктуризація або спрощене визнання банкрутом.

Якщо реструктуризація невдала або неможлива (наприклад, боржник не може нічого платити, а майно є лише частково), суд переходить до процедури реалізації майна, яке не є захищеним законом. 

Наприклад, можуть продати додаткову квартиру, автомобіль, дорогі гаджети чи коштовності, тоді як єдине житло боржника, мінімальна заробітна плата, побутові речі та необхідні для життя або роботи предмети залишаються недоторканими.

Після завершення процедури банкрутства:

• Боржник звільняється від частини або всіх боргів, які підпадають під процедуру.
• Якщо боржник має майно, яке можна продати для погашення кредитів, борг погашається саме шляхом продажу цього майна.
• Якщо залишаються борги, які не покриті майном і підлягають списанню за процедурою, боржник офіційно більше нічого не винен.

Водночас ця процедура має свої наслідки — у кредитній історії боржника з’являється відповідний запис, можливі обмеження на повторне відкриття справи про банкрутство протягом певного часу, а також певні складнощі під час відкриття нових кредитів.

Проте це не означає, що доступ до фінансів повністю закритий. Навіть якщо у вас є запис про банкрутство, ви все одно можете отримати необхідну фінансову підтримку, оформивши кредит онлайн на картку, позику для осіб з поганою кредитною історією або навіть без перевірки кредитної історії. Це дозволяє навіть після банкрутства планувати свої фінансові потреби, не відкладаючи важливі витрати.

Що робити, якщо списання неможливе: альтернативні шляхи

Не завжди вдається повністю списати кредит — у таких випадках існують альтернативні способи зменшити фінансовий тягар і уникнути проблем із боргами. Найпоширеніші з них — реструктуризація боргу та кредитні канікули.

Реструктуризація боргу: як домовитись з банком чи МФО

Реструктуризація дозволяє змінити умови кредиту без повного списання боргу. Це може бути подовження терміну погашення, зменшення щомісячних платежів або тимчасове зниження відсоткової ставки. Щоб скористатися цим інструментом:

1. Зверніться до свого банку чи МФО з письмовою заявою про реструктуризацію.
2. Поясніть обставини, через які виникли труднощі з погашенням кредиту (втрата доходу, війна, хвороба).
3. Обговоріть нові умови та укладіть письмовий договір.

Реструктуризація допомагає знизити фінансовий тягар і уникнути нарахування штрафів, при цьому дозволяючи погашати кредит зручнішими платежами. Проте варто памʼятати, що сам борг при цьому залишається актуальним, тому важливо дотримуватися умов нового договору.

Якщо ж банк чи МФО не погоджується на реструктуризацію або її умови виявляються надто важкими, завжди можна скористатися зовнішніми фінансовими інструментами, такими як кредит на перекредитування, довгострокова позика чи кредит під 0%. Це надасть вам можливість взяти фінансову паузу, скласти зручний графік виплат та покрити поточні зобов’язання.

Кредитні канікули як тимчасове рішення проблеми

Кредитні канікули — можливість тимчасово призупинити сплату позики або нарахування відсотків. Такий механізм особливо корисний, коли доходи тимчасово зменшилися, виникли непередбачувані витрати або потрібен час на відновлення фінансової стабільності, наприклад під час війни чи інших форс-мажорних обставин.

Щоб скористатися кредитними канікулами, потрібно:

1. Звернутися до банку чи МФО — подайте письмову або електронну заяву з проханням призупинити платежі на певний термін.
2. Уточнити умови — дізнайтеся, на який період можлива пауза, чи будуть нараховуватися відсотки під час канікул, як зміниться загальна сума боргу після закінчення періоду.
3. Підтвердити причину тимчасових фінансових труднощів — надайте довідку про втрату доходу, військову службу або інші обставини, що ускладнюють погашення кредиту.

Зверніть увагу, кредитні канікули не означають списання боргу, але вони дозволяють відтермінувати виплати, уникнути прострочень, стабілізувати фінансовий стан та спланувати подальші платежі без додаткових штрафів.

Головне, що слід пам’ятати — навіть у складних ситуаціях закон дає можливість цивілізовано врегулювати фінансові зобов’язання, захистити себе та своїх близьких і знайти тимчасове або повне рішення для стабілізації власного бюджету.

Підписуйтесь на соцмережі EasyPay і першими дізнавайтеся про найвигідніші пропозиції та зручні платіжні інструменти 👇

Instagram
Facebook

Telegram