Зі скількох років можна брати кредит в Україні у 2026 році
Питання віку для оформлення кредиту в Україні стає дедалі актуальнішим для молоді, яка планує свої фінанси та перші великі покупки. Юридично кредит можна оформити від 18 років, але на практиці вимоги фінансових установ значно відрізняються залежно від типу позики, а також внутрішньої політики банку або мікрофінансової організації (МФО).
У цій статті ми розберемо:
▪️ З якого віку реально отримати кредит
▪️ Які кредитні продукти доступні молоді у 18–20 років
▪️ Як підвищити свій шанс на отримання позики
Що каже Цивільний кодекс: юридичне право на кредит з 18 років
Відповідно до Цивільного кодексу України, особа набуває повної цивільної дієздатності з 18 років. Це означає, що з цього віку громадянин має право бути частиною будь-яких цивільно-правових відносин, зокрема кредитних, та нести повну відповідальність за їх виконання.
З юридичного погляду, кредитний договір — це зобов’язання між позичальником і кредитором, яке передбачає повернення коштів та сплату відсотків. Закон не встановлює жодних додаткових вікових обмежень понад повноліття, тому з 18 років кожен українець має законне право взяти кредит у банку або будь-якій мікрофінансовій організації.
Водночас особи віком від 14 до 18 років мають лише часткову цивільну дієздатність. Вони можуть укладати дрібні побутові правочини, але кредитні договори без згоди батьків або законних представників є недійсними. Саме тому фінансові установи не розглядають заявки від неповнолітніх.
Чому банки відмовляють: що таке «скоринговий вік» та інші вимоги
Скоринг — це автоматизована система оцінки позичальника, яку використовують банки та мікрофінансові організації для ухвалення рішення щодо видачі кредиту. Простіше кажучи, це алгоритм, який аналізує дані клієнта та розраховує ймовірність того, що він вчасно поверне кредит.
У скоринг зазвичай входять:
- фактичний вік позичальника;
- рівень і стабільність доходу;
- наявність або відсутність кредитної історії;
- тривалість трудового стажу;
- сімейний стан та фінансове навантаження.
Результат скорингу — це бал або рейтинг, на основі якого система автоматично схвалює кредит, відмовляє або пропонує гірші/кращі умови (менша сума, коротший термін, вищий відсоток).
Скоринговий вік — це віковий діапазон, який статистично вважається найменш ризиковим для кредитування. Банки аналізують велику кількість кредитних кейсів і бачать, що позичальники певного віку частіше повертають кредити без прострочень.
З погляду фінансових установ, позичальники віком 18–21 років належать до підвищеної групи ризику. Причина проста — у цьому віці людина часто навчається, змінює роботу, має нестабільний дохід або взагалі не має кредитної історії. Саме тому скорингові системи часто «занижують» рейтинг молодих клієнтів.
Якщо ж банк відмовляє у кредиті через молодий вік або відсутність кредитної історії, це не означає, що фінансові можливості повністю закриті. У таких випадках можна розглянути позики з м’якшими вимогами — зокрема без перевірки кредитної історії або спеціальні пропозиції для осіб від 18 років, які часто доступні швидше та не потребують підтвердженого кредитного досвіду.
Де і як взяти перший кредит у 18 років: порівняння варіантів
Після досягнення повноліття багато молодих українців стикаються з питанням — де реально отримати перший кредит у 18 років і який варіант має найбільші шанси на схвалення. Хоча закон гарантує право на кредит з цього віку, на практиці вимоги банків та мікрофінансових організацій значно відрізняються.
Розгляньмо, який варіант отримання позики є найнадійнішим і має більше переваг 👇
Кредит онлайн на карту в МФО: найшвидший та найреальніший спосіб
Для більшості 18-річних позичальників оформлення онлайн-кредиту у мікрофінансових організаціях є найреальнішим способом отримати першу позику. Вони здебільшого працюють із молодою аудиторією та застосовують спрощені скорингові моделі, де вік і відсутність кредитної історії не є критичними факторами.
Зазвичай для оформлення таких позик достатньо:
- паспорта та ІПН;
- наявності банківської картки;
- мінімального підтвердження особи онлайн.
Рішення ухвалюється в найкоротші терміни. Саме тому МФО часто стають першим кроком у формуванні кредитної історії для молодих позичальників. Водночас варто враховувати, що суми таких кредитів зазвичай невеликі, а відсоткова ставка — вища, ніж у банках.
Переглянути список доступних кредитних пропозицій від МФО для молодшої частини населення та обрати варіант, який відповідатиме вашим фінансовим потребам можна в окремому каталозі.
Чи дасть банк кредит 18-річному: які шанси та вимоги
Досягнення повноліття відкриває перед молоддю нові фінансові горизонти, зокрема й доступ до кредитування. Однак шлях до першої позики не завжди є простим, оскільки банки з певними сумнівами ставляться до клієнтів, які лише починають будувати свою кредитну історію.
Основна причина полягає у високому ризику неповернення коштів — у більшості 18-річних клієнтів відсутня кредитна історія, нестабільний дохід та несформована фінансова дисципліна.
Шанси на схвалення банківського кредиту підвищуються, якщо позичальник може продемонструвати певну фінансову надійність. Наприклад:
- Офіційний дохід або стабільні регулярні надходження. Навіть невелика заробітна плата чи стипендія, яку можна підтвердити документально, значно підвищує довіру банку.
- Додаткові джерела фінансування. Якщо позичальник навчається або має підробіток, це показує, що він здатний регулярно виконувати фінансові зобов’язання.
- Невелика сума та короткий термін кредиту. Багато банків охочіше видають малі кредити на короткий період саме молодим позичальникам, адже ризик неповернення коштів у цьому випадку нижчий.
Варто розуміти, що на практиці більшість банків частіше кредитують клієнтів від 21 року, оскільки вони вже мають кредитну історію. Тому відмова 18-річному позичальнику — поширена ситуація, яка не порушує закон, а є наслідком внутрішньої кредитної політики установи.
Кредитна карта: чи легше отримати, ніж кредит готівкою
Кредитна карта часто вважається доступнішою альтернативою класичному кредиту готівкою. Для банку це менш ризиковий продукт, адже кредитний ліміт зазвичай невеликий, а користування коштами контролюється.
Для 18-річних позичальників це може бути реальний варіант, якщо:
- банк пропонує картки з мінімальним стартовим лімітом;
- є підтверджений дохід або стипендія;
- клієнт уже користується дебетовою карткою цього банку.
Кредитна карта з невеликим лімітом може стати інструментом для формування позитивної кредитної історії, якщо користуватися нею відповідально та вчасно погашати заборгованість.
Якщо ж ви вже маєте поганий кредитний рейтинг, але потреба в коштах залишається — радимо розглянути можливість оформлення позики для осіб з поганою кредитною історією. Такі пропозиції дозволяють поступово покращити власну кредитну історію і поліпшити своє фінансове становище.
Товарні кредити: як купити телефон чи ноутбук у розстрочку (на виплату)
Ще один поширений варіант отримання першої позики — товарна розстрочка або кредит на покупку техніки. Такі позики часто оформлюються безпосередньо в магазинах електроніки або онлайн-маркетплейсах. Їхня особливість полягає у тому, що:
- предмет кредиту є заставою;
- сума чітко прив’язана до вартості товару;
- скоринг може бути м’якшим, ніж для готівкових кредитів.
Для 18-річних позичальників це часто більш реальний варіант, ніж споживчий кредит готівкою, особливо якщо йдеться про покупку смартфона, ноутбука чи іншої техніки середнього цінового сегмента. Водночас важливо уважно читати умови договору та враховувати реальну вартість розстрочки.
Якщо ж виплатити розстрочку вчасно не вдається, можна розглянути кредит на перекредитування, який допоможе об’єднати борги та полегшити графік платежів.
Як підвищити шанси на схвалення кредиту в 18-20 років
Молоді позичальники часто стикаються з тим, що банки та МФО оцінюють їхні заявки суворіше через відсутність кредитної історії та нестабільний дохід. Тож розповідаємо про те, як підвищити ймовірність схвалення кредиту та отримати перші фінансові продукти без зайвих складнощів 👇
Підтвердження доходу: чи можна взяти кредит без офіційної роботи
Однією з основних умов для отримання позики в банку є стабільний дохід, який демонструє здатність позичальника вчасно повернути позичені кошти. Для молодих людей, які ще навчаються або працюють неофіційно, це часто стає серйозною перешкодою.
Якщо ж ви не маєте офіційного джерела доходу, є кілька способів отримати позику:
- Альтернативні джерела доходу. Навіть якщо у вас немає офіційної роботи, банк або МФО можуть розглянути інші джерела доходу. Це можуть бути:
– довідка про стипендію, якщо ви студент;
– виписки з банківського рахунку, які показують регулярні надходження коштів;
– довідки від роботодавця, якщо ви працюєте неофіційно, але отримуєте стабільний заробіток.Такі документи допоможуть кредитору оцінити вашу платоспроможність і компенсують відсутність офіційного доходу. - Звернутись за позикою до МФО. Мікрофінансові організації взагалі часто надають швидкі позики онлайн для молодих позичальників без офіційного працевлаштування. Процес оформлення таких кредитів простий — потрібно лише заповнити онлайн-заявку, надати паспорт та ІПН, а кошти надійдуть на картку протягом кількох хвилин.
- Знайти поручителя. Якщо позичальник може залучити поручителя зі стабільним доходом, готового підписати кредитний договір — банки частіше схвалюють заявку.
Які документи потрібні: чек-ліст для молодого позичальника
Щоб підвищити шанси на схвалення позики, важливо заздалегідь підготувати всі необхідні документи. Для 18–20-річного позичальника типовий набір документів виглядає так:
- Паспорт громадянина України — основний документ для підтвердження особи.
- Ідентифікаційний код (ІПН).
- Довідка про доходи або інші підтвердження фінансової спроможності — офіційна довідка з місця роботи, виписка з банківського рахунку, стипендія тощо.
- Банківська картка для отримання коштів (часто потрібна для онлайн-кредитування.
- Додаткові документи, наприклад, довідка з місця навчання, документи поручителя тощо.
Правильна підготовка документів скорочує час розгляду заявки, підвищує довіру кредитора і робить процес отримання першого кредиту більш безпечним та прогнозованим.
Головне — підходити до кредитування усвідомлено, адже перша позика формує не лише короткострокові фінансові можливості, а й вашу кредитну репутацію на майбутнє. Вчасні платежі, відповідальний вибір суми та реалістична оцінка власних доходів допоможуть закласти позитивний рейтинг, який згодом відкриє доступ до вигідніших умов, більших лімітів і банківських продуктів.
Підписуйтесь на соцмережі EasyPay і першими дізнавайтеся про найвигідніші пропозиції та зручні платіжні інструменти 👇
