Банківська картка: 5 цікавих фактів, які вам варто знати
Банківська картка вже давно стала невіддільною частиною нашого повсякденного життя. Вона допомагає швидко оплачувати покупки, зберігати гроші та керувати фінансами, але мало хто замислюється, скільки особливостей приховано у звичайному шматку пластику. Ми розповімо вам про найцікавіші з них 👇
▪️ Металеві жетони та картонні картки
▪️ Кредитна дискримінація
▪️ Алгоритм Луна
▪️ Захисні елементи платіжної картки
▪️ Віртуальна одноразова картка
1. Прабатьки платіжних карток: від металевих жетонів до картонних карток
На початку XX століття у США торгівля «у борг» або на виплату («в розстрочку») була звичною практикою. Деякі магазини видавали постійним покупцям металеві жетони (так звані charge coins або charge plates), на яких були вибиті ім’я та номер покупця. Коли клієнт купував товар, продавець просто робив відбиток жетона у книзі обліку навпроти імені власника. В кінці місяця підраховували суму всіх покупок, і клієнт розраховувався одним платежем.
Ця система була зручною для обох сторін:
- покупець отримував можливість придбати товар без негайної оплати;
- продавець зберігав лояльність клієнта, який повертався знову і знову.
Джерело: Marilyn Acosta/flickr
Згодом металеві жетони поступово зникли, поступившись місцем картонкам. У 1914 році Western Union видала перші картонні картки постійного клієнта з фіксованим лімітом. З часом вони трансформувалися у пластикові картки та отримали магнітну смугу, чип і безконтактні технології. Проте принцип залишився незмінним — зручність для клієнта та контроль для продавця чи фінансової установи.
2. Кредитна дискримінація за статевою ознакою
Ще в 60–70-х роках XX століття у таких фінансово розвинених країнах, як США жінка не могла просто піти в банк і оформити кредитну картку. Навіть якщо вона працювала, мала власні заощадження та стабільний дохід, їй доводилося брати співпідпис чоловіка, батька або навіть сина.
Банки пояснювали це «меншою платоспроможністю жінок» та ризиком «недостатньої фінансової відповідальності». Деяким жінкам відмовляли у кредиті лише через їхній сімейний статус (наприклад, якщо вони були розлучені або не заміжні).
Ситуація змінилася лише у 1974 році після ухвалення Закону про рівні кредитні можливості (Equal Credit Opportunity Act), який заборонив дискримінацію за статтю, расою чи сімейним станом. З цього моменту жінки вперше отримали повноцінне право відкривати кредитні картки на своє ім’я.
3. Алгоритм Луна: невидимий охоронець ваших карток
Номер на банківській картці — не просто випадкова послідовність цифр. Кожна з них підпорядковується математичній перевірці під назвою алгоритм Луна (Luhn algorithm), створеній у 1954 році канадським вченим Гансом Петером Луном. Принцип простий, але геніальний:
- Береться номер картки та кожна друга цифра з кінця подвоюється.
- Якщо результат понад 9 — його цифри підсумовуються (наприклад, 7×2=14 → 1+4=5).
- Усі отримані значення додаються до решти цифр.
- Якщо підсумок ділиться на 10 — номер вважається коректним.
Цей метод дозволяє відсіяти більшість випадкових помилок ще на етапі введення даних, адже перевірка відбувається миттєво, навіть без звернення до фінансової установи. Тож якщо помилитися хоча б в одній цифрі — система не проведе платіж, бо такої картки просто не існує.
Алгоритм Луна використовується не лише для карток — його застосовують у міжнародних номерах мобільних телефонів, VIN-кодах автомобілів та навіть у деяких паспортних номерах.
Джерело: Barry Brown`s video
4. Захисні елементи банківської картки: магнітна стрічка та підпис
Банківська картка містить кілька ключових елементів, які забезпечують безпеку ваших фінансових операцій. На звороті картки розташована магнітна стрічка, яка зберігає зашифровану інформацію про рахунок і дозволяє терміналам та банкоматам швидко проводити транзакції.
Ще одним важливим елементом безпеки є смуга для підпису власника. Розписавшись у ній, ви створюєте додатковий рівень захисту: підпис дозволяє перевіряти особу власника під час оплат і ускладнює використання картки шахраями.
Сучасні картки часто оснащені EMV-чипом, який динамічно змінює код при кожній транзакції, роблячи платежі більш безпечними. Крім того, більшість карток підтримують безконтактну оплату через NFC, що дозволяє швидко і зручно розраховуватися, просто піднісши картку до термінала.
Додатковими елементами безпеки можуть бути голограми, водяні знаки, мікродрук та CVV/CVC-код на звороті картки, а термін дії картки забезпечує захист від шахрайства після його закінчення. Завдяки цим елементам банківська картка дозволяє користувачу безпечно розраховуватися як онлайн, так і офлайн.
5. Віртуальна картка
У світі фінансових технологій є рішення, яке звучить майже як сюжет із шпигунського фільму — віртуальна одноразова картка. Деякі банки та платіжні сервіси дозволяють створити таку картку буквально на один платіж.
Її можна миттєво згенерувати у мобільному застосунку, використати для конкретної покупки, і вже за кілька секунд після оплати вона автоматично зникає, стаючи непридатною для будь-яких наступних транзакцій. Навіть якщо номер картки випадково потрапить до шахраїв, вони не зможуть зняти гроші — адже картка вже деактивована.
Подібні рішення пропонує Revolut, який має disposable virtual cards, що призначені виключно для одноразового онлайн-платежу. У Chase є можливість згенерувати віртуальний номер картки для конкретної покупки — після транзакції він автоматично стає неактивним. Сервіс Pliant пропонує так звані single-use credit cards, які також анулюються відразу після використання.
Для користувача це означає максимальний рівень безпеки під час онлайн-покупок — ви контролюєте кожен платіж, а ризик повторного списання коштів або крадіжки даних зводиться майже до нуля
Отже, наступного разу, коли витягнете картку з гаманця, згадайте: за цим маленьким шматочком пластику стоїть ціла історія, цікаві алгоритми та хитромудрі захисні механізми, які значно полегшують наше життя.
А щоб й надалі залишатись в курсі останніх новин світу фінансів та технологій — підписуйтесь на наші соцмережі 👇
