Овердрафт: що це простими словами, як оформити і відключити
Овердрафт: що це простими словами і як оформити
Чи ви коли-небудь потрапляли в ситуацію, коли грошей на рахунку не вистачає, заробітна плата не скоро, а важлива покупка вже чекає? Овердрафт може стати вашим рятівником у таких випадках. Редакція EasyPay підготувала матеріал про цей фінансовий інструмент й особливості його користування. Ми поговоримо про те:
▪️ Що таке овердрафт?
▪️ Чим він відрізняється від кредиту?
▪️ Як випадково не стати власником несанкціонованого овердрафту?
▪️ Як можна оформити або відмовитись від овердрафту?
▪️ Як перевірити його наявність?
Овердрафт: що це простими словами
Овердрафт — це ліміт, який встановлюється банком додатково до поточного рахунку клієнта і надає йому можливість виходити «в мінус». Він виникає, коли на платіжній картці формується від’ємний баланс, тобто знімається більше коштів, ніж фактично є. Це відбувається, якщо клієнт здійснює транзакції на суму (такі як виписка чеків, операції з карткою або електронні перекази), що перевищує доступний залишок.
Розгляньмо, як працює овердрафт 👇
- Банк встановлює максимальну суму, на яку ви можете перевищити свій рахунок. Ліміт овердрафту, як правило, розраховується на основі середньомісячних надходжень і зазвичай становить 40-60% від них.
- Коли на рахунку закінчуються гроші, банк або надасть позику у межах встановленого ліміту автоматично, або ви можете запросити ці кошти самостійно.
- Отримані гроші ви можете використовувати для покупки необхідних речей або оплати послуг.
- Кожен раз, коли на рахунок будуть надходити гроші, вони автоматично йтимуть на погашення заборгованості за овердрафтом.
Наприклад, уявіть, що ваш холодильник раптово виходить з ладу, а до зарплатні ще цілий тиждень. Хоча тиждень — це не так багато, залишитися без такої важливої техніки навіть на кілька днів буває складно. Вартість ремонту становить 4 000 грн, а на картці залишилась лише 1 000 грн. Щоб швидко вирішити ситуацію, ви користуєтеся овердрафтом і позичаєте у банку 3 000 грн, увійшовши «в мінус». А погасити свою заборгованість ви зможете після надходження коштів на рахунок. Нагадуємо, що в терміналах EasyPay можна без комісії поповнити картки багатьох українських банків.
❗️ Памʼятайте, за користування овердрафтом ви платите відсотки. Розмір відсоткової ставки залежить від умов банку, тому уважно ознайомтесь з тарифами перед підключенням даної послуги.
Не плутайте овердрафт з кредитним лімітом чи кредитом. Овердрафт є короткостроковою позикою на невеликі суми, що дозволяє покрити тимчасову недостачу коштів. Кредитний ліміт же є максимальною сумою, яку можна позичити за кредитною карткою на довгий термін.
Чим овердрафт відрізняється від кредиту
Як ви вже знаєте, овердрафт і кредит — це фінансові інструменти, які дозволяють отримати додаткові кошти. Але, попри схожість, вони мають ряд суттєвих відмінностей, які впливають на їх використання.
1. Умови:
- Овердрафт — це короткострокова позика, яка надається банком на поточний рахунок. Він дозволяє вам зняти більше коштів, ніж є на рахунку, але з обмеженням по сумі (ліміт овердрафту).
- Кредит — це позика, яка може бути як коротко-, так і довгостроковою. Кредит зазвичай оформлюється на певну суму і має визначений графік погашення.
2. Сума і строк використання:
- Овердрафт надається на менші суми та коротші строки. Погасити борг потрібно швидко — часто з наступного надходження на рахунок або в межах одного місяця.
- Кредит може бути наданий на значно більшу суму та довший період — від кількох місяців до кількох років.
3. Процентна ставка:
- Овердрафт має вищу відсоткову ставку порівняно з кредитом, оскільки це більш ризикована для банку послуга.
- Кредит зазвичай має нижчі ставки та фіксований графік погашення, що може бути вигіднішим для великих покупок або довгострокових потреб.
4. Процес оформлення:
- Овердрафт зазвичай легше і швидше оформлюється, оскільки банк відкриває його на рахунку як додатковий ліміт.
- Кредит потребує детальнішої перевірки та часто видається на конкретну мету (наприклад, покупка авто чи нерухомості) з відповідними документами.
5. Гнучкість використання:
- Овердрафт дозволяє використовувати кошти за потребою та погашати одразу після поповнення рахунку, що зручно для покриття короткострокових витрат.
- Кредит має фіксований графік погашення і суворіші умови, що менш гнучко, але більш зручно для тривалих фінансових цілей.
Вибір між овердрафтом і кредитом залежить від ваших конкретних потреб і фінансових можливостей. Обидва інструменти мають свої переваги та недоліки, тому перед прийняттям рішення рекомендуємо уважно вивчити умови надання кожної послуги та проконсультуватися з фахівцем.
Несанкціонований овердрафт: що це простими словами
Уявіть таку ситуацію: на рахунку є 100 грн, а в магазині ви хочете купити товар за 150 грн. Оскільки коштів недостатньо, банк може відмовити у проведенні платежу. Але іноді, особливо якщо ви часто користуєтесь послугами цього банку і маєте хорошу кредитну історію, він може дозволити здійснити цю операцію. У такому випадку ви потрапляєте в стан овердрафту.
Несанкціонований овердрафт — це ситуація, коли ви намагаєтесь зняти з банківського рахунку більше грошей, ніж там фактично є. Іншими словами, це коли ви «заходите в мінус» без дозволу банку.
Несанкціоновані овердрафти бувають двох видів:
- Передбачений овердрафт — це коли банк заздалегідь попереджає клієнта про можливість перевищення ліміту на рахунку і включає відповідні умови в договір. У такому випадку клієнт бере на себе зобов’язання негайно погасити виниклу заборгованість.
- Непередбачений овердрафт — коли клієнт без попереднього погодження з банком перевищує ліміт за рахунком. У цьому випадку на суму перевищення починають нараховуватися відсотки, і клієнт зобов’язаний погасити борг.
❗️ Пам’ятайте, несанкціонований овердрафт може призвести до серйозних фінансових проблем. Будьте уважні до своїх витрат і контролюйте банківський рахунок.
Як оформити та відключити овердрафт
Ми вже знаємо, що овердрафт — це зручна фінансова подушка, якою можна скористатися у непередбачуваних ситуаціях. Але як же її отримати?
- Зверніться в банк. Найвищі шанси отримати овердрафт у банку, де у вас вже відкритий рахунок, особливо якщо ви активно користуєтесь карткою або отримуєте на неї зарплату. Якщо цей банк не надає дану послугу, не засмучуйтесь — зверніться до іншого.
- Підготуйте необхідні документи. Для оформлення знадобиться пакет документів, серед яких: паспорт громадянина України та ідентифікаційний код. Інколи банк може додатково запросити довідку про доходи за останні пів року.
- Подайте заяву на отримання позики. Вам необхідно заповнити заяву на оформлення овердрафту та подати її у відділення банку або заповнити форму в застосунку (у такому випадку підготуйте документи в електронному форматі).
- Очікуйте на рішення фінансової установи. Після перевірки вашої кредитоспроможності та ознайомлення з кредитною історією банк прийме рішення щодо суми овердрафту і повідомить про нього.
Відключити овердрафт можна за допомогою:
- Звернення до банку — можна особисто звернутися до відділення банку з відповідною заявою або зателефонувати на гарячу лінію.
- Застосунку онлайн-банкінгу — багато фінансових установ надають можливість відключити овердрафт через особистий кабінет в мобільному застосунку.
Важливо! Перед тим, як відключити овердрафт, переконайтеся, що у вас немає заборгованості за ним, адже відмовитися від наданого ліміту можливо тільки якщо він повністю закритий.
Як дізнатися чи є овердрафт на картці
Овердрафт можна оформити як на звичайну дебетову картку, так і на зарплатну або картку для виплат (виключенням є лише кредитні картки). Трапляється, що клієнти дізнаються про підключений овердрафт до свого рахунку лише тоді, коли вже скористалися цією послугою, не підозрюючи про її наявність. Це може призвести до несподіваних фінансових зобов’язань через відсотки за користування овердрафтом. Як же дізнатися, чи ця послуга дійсно підключена до картки?
- Інтернет-банкінг або мобільний застосунок. Зазвичай, в особистому кабінеті або мобільному додатку банку є детальна інформація про ваш рахунок, включаючи наявність овердрафту, його ліміт та умови користування.
- Звернення до банку. Відвідайте відділення банку, візьміть із собою паспорт або інший документ, що посвідчує особу, та зверніться до співробітника. Він надасть всю необхідну інформацію про рахунок.
- Дзвінок в службу підтримки. Зателефонуйте на гарячу лінію банку — оператор зможе швидко перевірити наявність овердрафту на рахунку.
- Перевірка останніх операцій. Проаналізуйте свої останні платежі. Якщо ви здійснювали покупки або перекази, коли на рахунку було недостатньо коштів, а операція все одно пройшла, то, ймовірно, у вас підключений овердрафт.
Отже, хоча овердрафт — це зручний інструмент для розв’язання несподіваних фінансових проблем, але перед його використанням варто зважити всі «за» і «проти», зокрема, додаткові витрати та умови кредитування. Пам’ятайте, що відповідальне ставлення до своїх фінансів — запорука вашого фінансового добробуту, тому будьте уважні до себе і своїх грошей 💙
Хочете отримувати ще більше корисної інформації? Підписуйтесь на наші соцмережі та будьте в курсі всіх актуальних пропозицій та фінтех-новин 👇
