Овердрафт: что это простыми словами и как оформить

Вы когда-нибудь попадали в ситуацию, когда денег на счету не хватает, заработная плата не скоро, а важная покупка уже ждет? Овердрафт может стать вашим спасителем в таких случаях. Редакция EasyPay подготовила материал об этом финансовом инструменте и особенностях его пользования. Мы поговорим о том:

▪️ Что такое овердрафт?
▪️ Чем он отличается от кредита?
▪️ Как случайно не стать владельцем несанкционированного овердрафта?
▪️ Как можно оформить или отказаться от овердрафта?
▪️ Как проверить его наличие?

Овердрафт: что это простыми словами

Овердрафт — это лимит, который устанавливается банком дополнительно к текущему счету клиента и предоставляет ему возможность выходить «в минус». Он возникает, когда на платежной карте формируется отрицательный баланс, то есть снимается больше средств, чем фактически есть. Это происходит, если клиент совершает транзакции на сумму (такие как выписка чеков, операции с картой или электронные переводы), превышающую доступный остаток.

Давайте рассмотрим, как работает овердрафт 👇 

1. Банк устанавливает максимальную сумму, на которую вы можете превысить свой счет. Лимит овердрафта, как правило, рассчитывается на основе среднемесячных поступлений и обычно составляет 40-60% от них.
2. Когда на счету заканчиваются деньги, банк либо предоставит кредит в пределах установленного лимита автоматически, либо вы можете запросить эти средства самостоятельно.
3. Полученные деньги вы можете использовать для покупки необходимых вещей или оплаты услуг.
4. Каждый раз, когда на счет будут поступать деньги, они автоматически будут идти на погашение задолженности по овердрафту.

Например, представьте, что ваш холодильник внезапно выходит из строя, а до зарплаты еще целая неделя. Хотя неделя — это не так много, остаться без такой важной техники даже на несколько дней бывает сложно. Стоимость ремонта составляет 4 000 грн, а на карте осталась только 1 000 грн. Чтобы быстро решить ситуацию, вы пользуетесь овердрафтом и занимаете у банка 3 000 грн, войдя «в минус». А погасить свою задолженность вы сможете после поступления средств на счет. Напоминаем, что в терминалах EasyPay можно без комиссии пополнить карты многих украинских банков.

❗️ Помните, за пользование овердрафтом вы платите проценты. Размер процентной ставки зависит от условий банка, поэтому внимательно ознакомьтесь с тарифами перед подключением данной услуги.

Не путайте овердрафт с кредитным лимитом или кредитом. Овердрафт является краткосрочным займом на небольшие суммы, позволяющий покрыть временную нехватку средств. Кредитный лимит же является максимальной суммой, которую можно одолжить по кредитной карте на долгий срок.

Чем овердрафт отличается от кредита

Как вы уже знаете, овердрафт и кредит — это финансовые инструменты, которые позволяют получить дополнительные средства. Но, несмотря на схожесть, они имеют ряд существенных отличий, которые влияют на их использование.

1. Условия:

• Овердрафт — это краткосрочный займ, который предоставляется банком на текущий счет. Он позволяет вам снять больше средств, чем есть на счете, но с ограничением по сумме (лимит овердрафта).
• Кредит — это заем, который может быть как кратко-, так и долгосрочным. Кредит обычно оформляется на определенную сумму и имеет определенный график погашения.

2. Сумма и срок использования:

• Овердрафт предоставляется на меньшие суммы и более короткие сроки. Погасить долг нужно быстро — часто со следующего поступления на счет или в пределах одного месяца.
• Кредит может быть предоставлен на значительно большую сумму и более долгий период — от нескольких месяцев до нескольких лет.

3. Процентная ставка:

• Овердрафт имеет более высокую процентную ставку по сравнению с кредитом, поскольку это более рискованная для банка услуга.
• Кредит обычно имеет более низкие ставки и фиксированный график погашения, что может быть более выгодным для крупных покупок или долгосрочных потребностей.

4. Процесс оформления:

• Овердрафт обычно легче и быстрее оформляется, поскольку банк открывает его на счету как дополнительный лимит.
• Кредит требует более детальной проверки и часто выдается на конкретную цель (например, покупка авто или недвижимости) с соответствующими документами.

5. Гибкость использования:

• Овердрафт позволяет использовать средства по необходимости и погашать сразу после пополнения счета, что удобно для покрытия краткосрочных расходов.
• Кредит имеет фиксированный график погашения и более строгие условия, что менее гибко, но более удобно для длительных финансовых целей.

Выбор между овердрафтом и кредитом зависит от ваших конкретных потребностей и финансовых возможностей. Оба инструмента имеют свои преимущества и недостатки, поэтому перед принятием решения рекомендуем внимательно изучить условия предоставления каждой услуги и проконсультироваться со специалистом.

Несанкционированный овердрафт: что это простыми словами

Представьте такую ситуацию: на счету есть 100 грн, а в магазине вы хотите купить товар за 150 грн. Поскольку средств недостаточно, банк может отказать в проведении платежа. Но иногда, особенно если вы часто пользуетесь услугами этого банка и имеете хорошую кредитную историю, он может позволить осуществить эту операцию. В таком случае вы попадаете в состояние овердрафта.

Несанкционированный овердрафт — это ситуация, когда вы пытаетесь снять с банковского счета больше денег, чем там фактически есть. Другими словами, это когда вы «заходите в минус» без разрешения банка.

Несанкционированные овердрафты бывают двух видов:

• Предусмотренный овердрафт — это когда банк заранее предупреждает клиента о возможности превышения лимита на счете и включает соответствующие условия в договор. В таком случае клиент берет на себя обязательства немедленно погасить возникшую задолженность.
• Непредвиденный овердрафт — когда клиент без предварительного согласования с банком превышает лимит по счету. В этом случае на сумму превышения начинают начисляться проценты, и клиент обязан погасить долг.

❗️ Помните, несанкционированный овердрафт может привести к серьезным финансовым проблемам. Будьте внимательны к своим расходам и контролируйте банковский счет.

Как оформить и отключить овердрафт

Мы уже знаем, что овердрафт — это удобная финансовая подушка, которой можно воспользоваться в непредвиденных ситуациях. Но как же ее получить?

1. Обратитесь в банк. Самые высокие шансы получить овердрафт в банке, где у вас уже открыт счет, особенно если вы активно пользуетесь картой или получаете на нее зарплату. Если этот банк не предоставляет данную услугу, не расстраивайтесь — обратитесь в другой.
2. Подготовьте необходимые документы. Для оформления понадобится пакет документов, среди которых: паспорт гражданина Украины и идентификационный код. Иногда банк может дополнительно запросить справку о доходах за последние полгода.
3. Подайте заявление на получение займа. Вам необходимо заполнить заявление на оформление овердрафта и подать его в отделение банка или заполнить форму в приложении (в таком случае подготовьте документы в электронном формате).
4. Ожидайте решения финансового учреждения. После проверки вашей кредитоспособности и ознакомления с кредитной историей банк примет решение по сумме овердрафта и сообщит о нем.

Отключить овердрафт можно с помощью:

1. Обращения в банк — можно лично обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением или позвонить на горячую линию.
2. Приложения онлайн-банкинга — многие финансовые учреждения предоставляют возможность отключить овердрафт через личный кабинет в мобильном приложении.

Важно! Перед тем, как отключить овердрафт, убедитесь, что у вас нет задолженности по нему, ведь отказаться от предоставленного лимита возможно только если он полностью закрыт.

Как узнать есть ли овердрафт на карте

Овердрафт можно оформить как на обычную дебетовую карту, так и на зарплатную или карту для выплат (исключением являются только кредитные карты). Случается, что клиенты узнают о подключенном овердрафте к своему счету только тогда, когда уже воспользовались этой услугой, не подозревая о ее наличии. Это может привести к неожиданным финансовым обязательствам из-за процентов за пользование овердрафтом. Как же узнать, действительно ли эта услуга подключена к карте?

1. Интернет-банкинг или мобильное приложение. Как правило, в личном кабинете или мобильном приложении банка есть подробная информация о вашем счете, включая наличие овердрафта, его лимит и условия пользования.
2. Обращение в банк. Посетите отделение банка, возьмите с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, и обратитесь к сотруднику. Он предоставит всю необходимую информацию о счете.
3. Звонок в службу поддержки. Позвоните на горячую линию банка — оператор сможет быстро проверить наличие овердрафта на счете.
4. Проверка последних операций. Проанализируйте свои последние платежи. Если вы совершали покупки или переводы, когда на счету было недостаточно средств, а операция все равно прошла, то, вероятно, у вас подключен овердрафт.

Итак, хотя овердрафт — это удобный инструмент для решения неожиданных финансовых проблем, но перед его использованием стоит взвесить все «за» и «против», в частности, дополнительные расходы и условия кредитования. Помните, что ответственное отношение к своим финансам — залог вашего финансового благополучия, поэтому будьте внимательны к себе и своим деньгам 💙

Хотите получать еще больше полезной информации? Подписывайтесь на наши соцсети и будьте в курсе всех актуальных предложений и финтех-новостей 👇

Instagram
Facebook

Telegram