Що буде, якщо не платити кредит під час війни у 2026 році, та як діяти законно?

Питання несплати кредиту під час війни залишається актуальним для багатьох боржників. Важливо розуміти, що закон не звільняє від боргу, навіть у складних обставинах, але передбачає механізми захисту та полегшення фінансового навантаження. Це дозволяє громадянам планувати свої фінанси більш усвідомлено та уникати серйозних проблем із кредитною історією.

Тож ми зібрали для вас інформацію про те:

▪️ Чи можна не платити кредит під час воєнного стану
▪️ Наслідки несплати кредиту
▪️ Строк позовної давності: чи «згорить» борг, якщо не платити 3 роки
▪️ Що робити, якщо немає чим виплатити кредит
▪️ Кому можуть списати борг

Чи можна законно не платити кредит під час воєнного стану: аналіз законодавства

Питання, чи дозволяє закон не сплачувати кредит під час війни, хвилює багатьох позичальників. Попри масштабні зміни в економіці та воєнний стан, потрібно знати — загального права «не платити кредит» в Україні не існує. Зобов’язання перед банком або МФО залишаються, навіть коли ситуація в країні критична.

Водночас держава запровадила кілька важливих механізмів, які можуть полегшити фінансовий тягар і надати позичальникам додатковий захист. Найбільший вплив на правила кредитування має спеціальний закон, ухвалений вже після початку повномасштабного вторгнення. Саме він визначає, які обмеження діють зараз і що можуть вимагати кредитори.

Основний закон: що змінив Закон № 2120-IX для позичальників?

Закон України № 2120-IX, ухвалений навесні 2022 року, став основою тимчасових правил фінансової підтримки громадян у період воєнного стану. Його норми не скасовують кредитних зобов’язань, але суттєво змінюють умови взаємодії між позичальником і кредитором. Основні положення закону:

1. Заборона на штрафи та пеню. На час воєнного стану та 30 днів після його завершення кредитори не мають права нараховувати штрафи, пеню чи інші фінансові санкції за прострочення платежів.
2. Обмеження підвищення відсоткової ставки. Банки та МФО не можуть одноосібно підвищувати процентні ставки за споживчими кредитами, окрім чітко визначених законом випадків.
3. Пільги для військовослужбовців. Мобілізовані, військовослужбовці та їх жінки (чоловіки) можуть отримати пільги у вигляді звільнення від нарахування відсотків та пені за кредитами.
4. Можливість кредитних канікул. Закон передбачає можливість для позичальників отримати відтермінування платежів за кредитом.
5. Реструктуризація заборгованості. Документ визначає порядок та підстави для перегляду графіка погашення боргу й адаптації умов кредиту до можливостей позичальника.
6. Тимчасові обмеження для кредиторів. Фінансові установи мають діяти в межах спеціальних правил, які захищають клієнтів від надмірного тиску та несправедливих вимог у воєнний період.

Кредитні канікули: це відстрочка, а не прощення боргу

Під час війни багато банків та МФО пропонують клієнтам кредитні канікули — тимчасове послаблення графіка платежів. Це зручний інструмент підтримки, але важливо правильно розуміти його суть — кредитні канікули не означають, що борг списується повністю. 

Це лише відтермінування, яке дозволяє певний час не вносити регулярні платежі або зменшити їхній розмір. Однак після завершення цього періоду всі зобов’язання поновлюються — зазвичай відсотки продовжують нараховуватися, а загальна сума боргу може збільшитися.

Саме тому кредитні канікули варто розглядати не як спосіб уникнути виплат, а як можливість «виграти час» та обрати оптимальну стратегію погашення. Проте перед тим, як погоджуватись важливо уважно вивчити умови різних МФО та фінансових установ — чи нараховуються відсотки, на який строк діє відтермінування оплати та як змінюється графік виплат після його завершення.

Якщо ж немає можливості оформити кредитні канікули, можна розглянути альтернативу — кредит на перекредитування, який допоможе об’єднати кілька боргів або зменшити щомісячне навантаження завдяки новим умовам погашення. 

Реальні наслідки несплати кредиту: до чого готуватися

Важливо розуміти, що відсутність регулярних платежів за кредитом може призвести до низки негативних наслідків, серед яких:

• дзвінки та вимоги від кредитора;
• погіршення кредитної історії;
• можливе залучення колекторів;
• судові розгляди;
• відкриття виконавчого провадження;
• блокування рахунків.

Наслідки несплати кредиту зʼявляються поетапно, проте кожен із них може вплинути на фінансову репутацію та ускладнити отримання нових кредитів або фінансових послуг у майбутньому.

Перший етап: дзвінки від кредитної компанії та погіршення кредитної історії

На початковому етапі боргових проблем банки та МФО починають контактувати з позичальником. Це можуть бути телефонні дзвінки, SMS або повідомлення в особистому кабінеті онлайн-банкінгу.

Мета — нагадати про прострочення і запропонувати вирішення ситуації, наприклад, реструктуризацію або кредитні канікули. Одночасно з цим у кредитній історії з’являється інформація про протерміновані платежі, що негативно впливає на вашу репутацію перед банками та можливість отримати нові позики.

Другий етап: чи можуть залучити колекторів під час війни?

Якщо борг залишається несплаченим — банк може передати його колекторам. У законодавстві під час воєнного стану діють обмеження на дії кредиторів, але повністю заборонити контакти з боржником неможливо. Колектори можуть нагадувати про заборгованість, пропонувати варіанти погашення, проте застосовувати грубі методи або вимагати сплату незаконними способами заборонено.

Варто пам’ятати, що залучення колекторів не означає автоматичного списання боргу — фінансові зобов’язання залишаються чинними.

Третій етап: суд, виконавче провадження та блокування рахунків

Якщо борг досі не погашений і переговори не дають результату, кредитор може звернутися до суду. Після отримання рішення суду відкривається виконавче провадження, яке дає право стягнути борг через примусові заходи:

• арешт коштів на рахунках;
• вилучення майна;
• утримання частини зарплати;
• накладення арешту на інші активи — наприклад, на транспортні засоби, цінні папери або корпоративні права;
• обмеження у користуванні майном або послугами;
• утримання коштів із соціальних виплат (з пенсій або соціальних допомог);
• винесення обмежень для виїзду за кордон.

Навіть у період воєнного стану такі дії можливі, хоча закон передбачає певні обмеження, наприклад, щодо відчуження житлових об’єктів, які перебувають у зоні бойових дій.

Чи можуть посадити за несплату кредиту в Україні?

Ні, кримінальної відповідальності за несплату кредиту в Україні немає. Тобто за борг не можна потрапити до в’язниці. Виняток — шахрайство або навмисне укладання договору з метою не платити, що розглядається окремо. Усі інші заходи — це цивільно-правові механізми: стягнення через суд, арешт майна або грошей, робота колекторів.

Строк позовної давності: чи «згорить» борг, якщо не платити 3 роки?

Багато позичальників помилково вважають, що якщо не платити кредит кілька років, борг автоматично «зникає». Насправді в Україні існує строк позовної давності — період, протягом якого кредитор має право звернутися до суду для примусового стягнення заборгованості. 

Важливо розуміти, що строк давності не означає списання боргу — кредит залишається чинним, а після закінчення терміну лише обмежується можливість кредитора вимагати його стягнення через суд. Проте це не означає, що борг зникає повністю.

Кредитор може надсилати повторні нагадування, звертатися до колекторів або пропонувати реструктуризацію. Водночас інформація про невиплачений борг залишиться в кредитній історії. Через це боржник не зможе взяти нову позику, оформити іпотеку, оренду житла з перевіркою фінансової історії або договори на великі покупки з розтермінуванням.

Таким чином, навіть після закінчення строку позовної давності, борг створює обмеження для фінансових операцій і впливає на репутацію позичальника.

Що таке строк позовної давності по кредиту та коли він починається?

Уявіть, що ви взяли кредит і не заплатили вчасно. Строк позовної давності — це термін, протягом якого банк або МФО може піти до суду, щоб примусово стягнути борг.

• Для більшості споживчих кредитів в Україні цей термін — 3 роки. 
• Він починає відраховуватися з того дня, коли ви мали зробити платіж, але не зробили його.

Під час цих 3 років банк може нагадувати про борг, дзвонити або пропонувати реструктуризацію чи кредитні канікули. Але примусово забрати гроші вони можуть тільки після рішення суду. 

Як кредитор може перервати строк давності?

Строк давності можна перервати або «зупинити», якщо банк робить дії, які показують його намір отримати борг. Наприклад:

• Подає позов до суду;
• Надсилає письмову вимогу погасити борг;
• Укладає з вами договір реструктуризації або розтермінування, який ви підтверджуєте.

Після таких дій термін давності кредиту починає відраховуватися заново. Це означає, що борг знову підпадає під можливість примусового стягнення через суд, навіть якщо раніше термін давності майже сплив.

Немає чим платити кредит: покрокова інструкція, що робити

Ситуації, коли немає можливості сплачувати кредит, трапляються навіть у мирний час, а під час війни вони стають ще частішими. Важливо знати, як діяти, щоб не погіршити свій фінансовий стан і не зіпсувати кредитну історію 👇

Крок 1: Не ховайтесь. Повідомте кредитора про труднощі

Перш за все, не ігноруйте проблему. Зверніться до фінансової установи або МФО, де оформлена позика та чесно повідомте про тимчасові фінансові труднощі. Це дає змогу знайти взаємоприйнятне рішення та уникнути прострочень.

Для позичальників, які шукають альтернативу або додаткову фінансову підтримку, можна переглянути варіанти кредитів онлайн на карту або кредитів без перевірки кредитної історії, які допоможуть швидко закрити тимчасові фінансові прогалини.

Крок 2: Запросіть реструктуризацію боргу

Якщо виплати за кредитом стають важкими або неможливими — варто звернутися до кредитора з проханням про реструктуризацію боргу. Це дозволяє переглянути умови договору, наприклад, зменшити щомісячний платіж, подовжити термін погашення або отримати кредитні канікули для тимчасового полегшення фінансового навантаження. А за посиланням ми розповідали, як ще можна відтермінувати виплату боргу і не зіпсувати свою кредитну історію.

Крок 3: Зберіть документи, що підтверджують ваші обставини

Щоб кредитор розглянув вашу заяву про реструктуризацію або кредитні канікули — підготуйте документи, що підтверджують тимчасові фінансові труднощі: довідку про втрату доходу, мобілізацію, перебування у зоні бойових дій чи інші обставини.

Наявність таких документів не лише спрощує процес погодження змін у графіку платежів, але й відкриває доступ до спеціальних фінансових програм, зокрема до кредитів для ЗСУ або кредитів з нульовою відсотковою ставкою (за умови, якщо ви підпадаєте під пільгові умови).

Особливі випадки та пільги: кому можуть списати борг?

В Україні законодавство передбачає окремі спеціальні пільги та механізми захисту позичальників у складних життєвих обставинах. Це дозволяє частково або повністю списати борг, відстрочити платежі або зменшити фінансове навантаження. Найчастіше такі заходи стосуються:

▪️ військових
▪️ громадян із тимчасово окупованих територій
▪️ випадків знищення заставного майна

Пільги для військовослужбовців та їхніх родин

Військовослужбовці та мобілізовані особи отримують особливий захист на період воєнного стану та під час служби. До їхніх пільг належать:

• Відстрочка платежів — кредит можна не сплачувати на певний період без нарахування штрафів та пені.
• Призупинення нарахування відсотків і пені — кредитор не має права збільшувати суму заборгованості за прострочення.
• Можливість реструктуризації — банк або МФО можуть змінити графік платежів або умови договору, щоб зробити погашення більш зручним

Члени родин військовослужбовців також можуть скористатися пільгами, якщо це передбачено договором або внутрішньою політикою банку.

Позичальники з тимчасово окупованих територій та зони бойових дій

Для громадян, які були змушені евакуюватися з тимчасово окупованих територій або зони бойових дій, закон і практика банків передбачають:

• Відстрочку регулярних платежів без нарахування штрафів.
• Тимчасове призупинення нарахування пені та відсотків, якщо позичальник не може виконати умови кредитного договору через форс-мажорні обставини.
• Спрощену процедуру реструктуризації боргу, яка дозволяє змінити графік платежів або продовжити термін кредиту.

Якщо тимчасові труднощі тривають або потрібна додаткова підтримка, можна розглянути кредити під погану кредитну історію для тих, хто вже стикався з простроченнями чи несплатою боргу, або онлайн-кредити на карту для швидкої стабілізації фінансів після втрат.

Знищення заставного майна (авто, нерухомість)

Якщо внаслідок бойових дій, надзвичайних ситуацій або форс-мажорних обставин знищується заставне майно, наприклад автомобіль чи нерухомість, кредитор може переглянути умови кредитного договору. До можливих заходів належать:

• Реструктуризація залишку боргу — кредитор може змінити графік платежів, подовжити термін або скорегувати суму щомісячного платежу.
• Відстрочка платежів — тимчасове призупинення обов’язку сплачувати кредит без нарахування штрафів і пені.
• Індивідуальні програми підтримки — деякі банки та МФО пропонують спеціальні програми для постраждалих від війни або надзвичайних ситуацій.

Механізми повного списання боргу є винятковим заходом і застосовуються лише за дуже суворих умов, переважно для іпотечних кредитів, виданих на житло, яке було знищене внаслідок збройної агресії. 

У будь-якому випадку важливо діяти законно — повідомляти кредитора про труднощі, підбирати оптимальні програми підтримки та при необхідності користуватися доступними онлайн-кредитами для стабілізації фінансів. Такий підхід дозволяє зберегти контроль над ситуацією та планувати майбутні виплати без зайвого стресу.

А щоб першими дізнаватися про найвигідніші пропозиції та зручні платіжні інструменти — підписуйтесь на наші соцмережі 👇

Instagram
Facebook

Telegram